<炒股配资之家>寿险公司靠什么赚钱？三差揭秘

一、寿险有哪些种类？分别有哪些作用？

你可能听过“保额会长大，兼具理财功能”的增额终身寿险；

也可能听说过“既能保命，又能保病”的寿险+重疾组合型产品；

又或者听说过“活着返钱、死了赔钱”的两全保险……

明明是朴实无华的寿险，却能被保险公司玩出各种花样，

捆绑些责任，附加点功能，取个响亮的名字，就能实现华丽丽的变身。

不得不说，在卖保险方面，保险公司真的是太会拿捏人心了。

但你知道吗？以上提到的几种保险，都不是纯粹的寿险。

真正的寿险，核心保障只有身故和全残，甚至有的产品不保全残。

正因为保障责任简单又纯粹，寿险的分类也十分简单，

一般会根据保障期限划分成两大类：定期寿险、终身寿险。

1、定期寿险

定期寿险，就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。

比如老王买了一份保至60周岁，保额100万的寿险，受益人是儿子小王。

那么无论是身故或全残，只要老王在60周岁前出险，受益人小王都能直接获得100万赔偿。

经济补偿是寿险的基本功能，这一点相信大家不难理解。

那么，目前市面上常见定寿都有哪些类别呢？它们的作用都一样吗？

下面我简单帮你梳理一下。

（1）长期寿险

长期定寿的特点是保障期限较长。一般可保障20年、30年，或可选保至60/70/80岁。

并且，它的保额和保费在投保时就已经确定好了，一般不会再发生变动。

比如投保时买了100万保额，出险了就赔100万；

初期保费是1000，那么缴费期间内每年都按1000来交。

整体来说，长期寿险产品性价比高，保费、保额均衡，没有太多花样，

是市场上的主流，也是最推荐大家购买的一类定寿产品。

有人可能会问了，那不常见的“非主流”定寿又有哪些呢？

比如，有些保险公司专门推出一种保额固定，前期保费便宜，越往后保费越贵的寿险。

这种寿险充分考虑到年轻人的经济情况，性价比也高，非常贴心。

虽然奇葩了一点，但在保障责任、功能上，和主流定期寿险并没有太大差别。

只要你有购买定期寿险的需要，而这些产品也恰好契合你的需求，

在保费上你也完全可以承受，那么也是可以考虑入手的。

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（2）一年期寿险

按字面意思很好理解，就是指保障期间为一年的寿险。

长期寿险每年的保费固定，整体保费均衡；

而一年期寿险采用的是自然费率，年轻人买非常便宜；但问题是保费会动态上涨，年龄越大保费越贵。

举个例子，大家一看便知：

一年期寿险不是不能买，如果说你刚踏入社会确实没有多少收入，健康状况也还不错，

为了预防一些极端风险，你可以先花最少的钱买一年期寿险应应急，薅一薅保险公司的羊毛。

但要记住，一定要在以后收入稳定时，及时换购一份长期寿险。

一年期寿险虽然有便宜可以捡，但你也只能在年轻的时候捡。

等你年龄大了，一年期寿险每年要多交几千块，你想想还划算么？

除了价格因素之外，还有一个非常重要的原因——一年期产品续保条件差。

投保后，一年期寿险每年都需要续保，万一产品停售，就可能无法续保；

有人可能会说，“停售了我买其他公司的寿险不行吗？”

还真不好说，我就见过很多朋友健康情况变差，健告时被卡了脖子，想买也买不了的。

综上种种所述，一年期定寿只适合短期过渡，不适合用作长期保障。

想买性价比，想买稳定的保障，长期寿险一定是比一年期寿险更优的选择。

2、终身寿险

终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。

人固有一死，无论是疾病、意外致死或全残，还是活到100岁寿终正寝，

终身寿险一般都可以100%赔钱，而且是稳定留给后代的钱。

所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻，美其名曰财富传承。

不过终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们平头小老百姓也没啥财富可以传承，

所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。

但是现实生活中，有些人可能已经在不知情的情况下买了一份终身寿险了！

友情提示：

如果大家有购买过X安、X寿等公司17年、18年主推的重疾险产品，建议回去翻翻保单，看看条款，你可能会发现意想不到的惊喜！！

3、增额终身寿险

增额终身寿险其实也是终身寿险的一员，但我为什么把它单独拎出来讲呢？

因为它很特别。

大部分寿险，都是被保险人死了或残了才能赔钱；

增额终身寿险是为数不多的当被保人越是平安活着，保单越能充分发挥价值的寿险。

因为增额终身寿险的主要功能是理财，比如用作规划养老金，孩子的教育金等等。

如果你想详细了解这类产品，可以点击：

但是，对普通人来说，增额终身寿险比较鸡肋。

建议大家优先配置好重疾险、医疗险等健康类型的保险，

没富余的闲钱就不要考虑增额终身寿险了。

好了，以上我们对市面上常见的寿险类型都简单了解一番。

下面我们就重点聊聊，哪些人最需要买定期寿险呢？

二、我们要给谁买定期寿险？

因为定寿“保死保残不保生”的特殊属性，所以注定寿险赔偿金大部分情况下只能留给家人。

所以背负房贷车贷或大额外债的家庭主要成员有必要买；

刚踏入社会闯荡，不知江湖险恶的年轻人，最好也要买；

上有老、下有小的家庭顶梁柱更加要买。

总结一下就是：对未来的家庭经济产生重大影响的人都需要买寿险。

当然，你也许存在这些疑问：

1、全职家庭主妇要买寿险吗？

对大部分家庭来说，丈夫一般是负责赚钱的那个人，扛起了经济收入的大旗。

全职太太看似没有为家庭带来经济收入，但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持，

家人的一日三餐，家里的清洁卫生，子女抚养教育，老人赡养……

“大后方”安定了，丈夫才能放心的外出工作和赚钱。

而在今天典型的婚姻关系中，人们其实更强调 “共有” 这一概念，

比方说婚后收入所得，会被视作夫妻双方的“共同财产”，

坦白一点说，老公赚的每一块钱，其中都有老婆的一半功劳。

所以，全职家庭主妇其实也是有“收入”的。

全职太太的劳动也有经济价值，所以也应该买足额的定期寿险。

2、老人需要买寿险吗？

一般来说，超过60岁的老人基本没有经济收入，承担的家庭责任也比较有限，所以买寿险的意义不大。

此外，市面上大部分定寿产品的承保年龄都仅限60岁以下，高龄人群想买寿险也不太好购买。

至于60岁以内的中老年人，由于未到退休年龄，大部分还有工作，甚至是家里的经济收入主力。

对于这部分人来说，的确可以考虑购买一份定期寿险。

不过在投保时，老人通常会因为年龄、健康等方面的问题，被保险公司认定为风险过高，

因此最高可投保保额，以及保障期限都会被限制。

再者年龄大了，保费也会比较贵，性价比不是很高，这几点需要大家注意。

3、小孩子需要买寿险吗？

寿险是给赚钱的人买的，小孩子一般没有经济收入，不承担家庭责任。

所以我们普遍认为小孩子可以不买寿险。

几年前，X安、X寿等线下保险公司主推的XX福，基本都是终身寿险附加提前给付型重疾险的产品形式，其中XX福的主险就是一份终身寿险。

再来说说小孩子为什么不用买定期寿险，我帮你总结了2个理由：

（1）定期寿险不承保未成年人

线上的大部分定期寿险，都需要被保险人满18周岁才能承保。

也就是说，保险公司默认不支持未成年人购买寿险， 就算你想给宝宝买，大多数保险公司也不会卖给你。

（2）18周岁前身故赔付有限制

就算你成功给宝宝买了寿险，对于18周岁前的身故，保险公司是怎么赔付的呢？

第一种，身故仅赔付已交保费。

以线下代理人推荐的XX福为例，孩子18周岁前身故，保险公司这样赔付：

即使你真的购买了终身寿险，最后也拿不到保险金，只能拿回已交保费，0杠杆。

所以你给宝宝买寿险，图啥呢？

第二种，限额赔付身故保险金。

为了防止大人杀害自己的孩子骗取保险金，银保监会对未成年人身故保额会做限制：

0~10周岁（不含）：身故最高赔付20万；

10~18周岁（不含）：身故最高赔付50万。

哪怕你给孩子买了100万保额的寿险，最高也只能拿50万。

综上，实在没必要给孩子买寿险。

甚至在给孩子买重疾险时，最好也不要选含身故责任的，

有这个钱，不如花在保额上，做好疾病保障才是重中之重。

三、如何购买一款定期寿险？

定期寿险，说简单点就是：保障到期之前死了就赔钱的保险。

所以最关键的因素是保障期限选多久？保额买多少？

此外，定期寿险对被保险人的健康情况和职业类别也有要求。

我整理了一份适合保险小白的定寿购买思路，看完肯定对你有帮助。

1、保额和保障期限怎么选？

一般来说，买定期寿险是为了用最大的杠杆撬动最多的保额。

不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。

举个例子：

假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还，再加未来10年家庭基础开支预计50万。

那么简单计算一下，夫妻两人每人保额至少要100万起步。

你可能觉得寿险买100万保额，价格肯定很贵吧？

实际上定期寿险非常便宜：

30岁女性100万保额，最低年交保费甚至不到1000块，杠杆非常高。

至于保障期限，定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选。

保障时间越久保费越贵，我们可以视自身经济实力来决定。

预算不多的，保障时间可以短一点，等以后经济情况好转了再加保；

预算比较充足的，可以直接选择保至70岁或80岁，

甚至如果不差钱的话，也可以考虑保障期限更久的终身寿险。

总之，定期寿险的费率是很低的，一定要先把保额买足，再考虑保障期限。

2、我的健康情况能买寿险吗？

目前一些网红定期寿险的健康告知只有3条，门槛可谓非常低。

但低门槛不代表没有门槛，健康告知不符合同样可能被拒保。

目前，大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：

1）如果曾患有一些慢性疾病或肝炎、精神类疾病等，可能被拒保；

如何购买：对于部分不符合健康告知的朋友，有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过，也是有可能正常承保的。

2）如果曾经购买人寿保险时有被保险公司拒保或延期的经历，可能被拒保；

如何购买：提前先买定期寿险，再买其他的保险，可以规避该类健告询问，顺利承保。

3）对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保。

总而言之，寿险虽然相对比较容易买，但我们也应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知。

这里再次强调，健康告知直接关系到后续理赔寿险公司靠什么赚钱？三差揭秘，所以请大家一定要做好如实告知，避免拒赔风险！

如果你对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，

可以随时来问我，我会结合你的身体情况，从专业角度手把手教你做好健康告知~

3、我的职业符合职业等级要求吗？

有的定期寿险对于职业限制比较严苛，一般限1-6类职业投保。

但很多人对职业等级的划分并不了解，明明看中了一款性价比高的寿险，

却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。

那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？

很简单，只要进入到产品投保页面，找到承保职业这一行。

在承保职业类别后面，会提供查询职业类别的入口，我们点击它。

以同方全球的臻爱优选定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，

有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4类，

但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了，

总之，一切应当以我们具体要投保的那款产品为准。

如果你的工作为高危职业，也可以选择购买“不限职业类别”的寿险，比如瑞泰瑞和2020。

关于保额、保障期限、健康情况、职业等级，如果你内心都已经有了决断，

接下来，我会告诉你怎么挑选定期寿险！

4、怎么挑选一款高性价比定期寿险？

定期寿险责任简单，价格便宜，对想入手的保险小白来说非常友好。

但市面上的产品层出不穷，有时也会出现一些有特色的产品。

那么，怎么挑选一款高性价比定期寿险？

我帮你总结了定期寿险的五大挑选要点，你一定要牢记。

（1）一看保障责任和赔付比例

注意啦！

不是所有定期寿险都只保障身故和全残！

不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例！

某些特色定寿产品中，也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！

下面我简单挑一些介绍。

①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时，符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿。

比如瑞泰瑞和2020定寿，40周岁前可额外赔付25%保额，买100万可赔125万。

比如擎天柱6号，65岁前猝死可额外赔50%保额，买100万赔150万。

②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效，非常人性化！

比如有定海柱1号含豁免版、擎天柱2020等。

这些产品保障责任更好，性价比也更高，赔付比例更多，当然更值得我们选择。

（2）二看免责条款

免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分。

不同的寿险，免责条款之间也有差别。

有的产品免责可能只有3条，有的可能多达7条。

你可能不以为然，寿险不就是死了就能赔吗？免责条款多几条少几条真的重要吗？

举个例子，核辐射、核污染可能不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。

那这个和寿险的免责又有什么关系呢？

原来，有些寿险免责条款是将核辐射核污染责任除外的，比如：

假设真的有人未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，

那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。

借这个事儿是想告诉大家，寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。

不过好处是，现在热销的定期寿险，免责条款越做越少。

到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。

其他都能保！

总之，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。

所以，在选择定期寿险时，尽可能选择免责条款少的。

这里我也挑选了3款高性价比的定期寿险，健康告知和免责条款仅有3条，

价格也很便宜，30岁女性只要500块就能买100万保额：知乎营销平台

（3）三看最高可买保额够不够

买定期寿险，保额一定要做足。

一般情况下，买定期寿险需要考虑到家庭未来10年的生活费，

如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。

此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……

对普通家庭来说，定寿保额应该100万起步。

如果家庭负债较多，或年收入高的朋友，保额可以做到300万甚至更多。

（4）四看等待期有多久

等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期。

等待期内出险，保险公司不赔。

目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天~180天，

也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。

也就是说第一年交了钱，但是一年之内啥保障都没有。

对咱消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！

当然，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期！

毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。

（5）五看保费价格（产品性价比）

买保险时，大家都想花钱少，保障好，这当然没有任何问题。

但有些线下代理人却常常反向营销，

“买保险，一分钱一分货，只买贵的不买对的”，“这保险啊，贵有贵的道理”……

总之，就是变着花样忽悠我们买死贵死贵的保险，

一边割消费者韭菜，还一边摆出一副我是为你好的样子。

如果说，买其他类型的保险可能因为责任复杂，干扰因素太多，我们不好评价性价比；

但寿险责任如此简单，稍微一比较，保障清清楚楚，保费差距明明白白，

我们又怎么会看不出来？

买寿险，性价比绝对不是一个伪命题！

在这里，我拿两款定寿作比较，哪款性价比更高，相信你一眼就明了。

左边这款瑞和2020可以保身故和全残，免责条款仅3条；

而平安的小安定寿不含全残寿险公司的利润来源，7条免责，比前者多出4条；

再看保费价格，同等条件下，小安定寿几乎是瑞泰瑞和2020的2倍。

请问，这性价比的差距难道还不明显么？

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四、寿险常见问题，这些一定要了解！

在投保过程中，我们常常会有各种各样的疑问，下面我将帮你全面解答。

1、买寿险时，受益人要填吗？

要填。

如果不进行受益人指定，那么身故保险金会按《继承法》，被法定继承。

大多数情况下，法定继承还是合情合理的，但有时也难免会违背逝者的意愿。

之前有条新闻，妻子出轨，和丈夫感情破裂，两人已分居多年。

该男子多次起诉离婚，无奈都被法院拒绝。

由于身患重病，只能请保姆照顾，保姆勤勤恳恳陪伴，直到男子身故。

男子死前立有一份遗嘱，欲将房产留给保姆，谁知却被法院判处遗嘱无效。

最后还是得按照《继承法》来，所有房产都只能判给出轨的妻子，保姆一无所得。

很明显这个结果和男子的意愿是相违背的。

不得不说“遗产继承”，虽只有简单的四个字，却酝酿着无数复杂的家庭纠纷。

而《继承法》对于复杂的家庭纠纷，还是欠缺现实情况考量的。

所以在买寿险时，最好还是指定受益人，谁能领，领多少，按自己的意愿来填写。

这样能免去很多无故的争端。

2、有意外险还需要买寿险吗？

需要。

意外险能保障因意外导致的身故和伤残，

但对于疾病导致的死亡，或人自然的死亡，意外险一般是不能赔付的。

而寿险可以保障任何原因导致的身故和全残，在保障责任上更加全面。

不过意外险有意外伤残保障，寿险却没有。

所以严格来讲，意外险和寿险不是二选一的关系，而是互为补充，两者缺一不可。

3、寿险买多份可以叠加理赔吗？

可以。

寿险属于给付型的保险，出险了可以同时申请理赔，多张保单叠加赔付不影响。

不过在投保时，有的保险公司可能会在健康告知中询问过往的寿险保额，

为了防范骗保风险，对于超出保额限制的人群可能就不会承保了。

五、2026年最新最具性价比定寿排行榜

根据以上挑选攻略，我整理了最新网红定期寿险排行榜！

全网性价比最高的定期寿险都在这里啦！

定海柱7号：价格便宜，健康告知宽松

优点一：价格便宜:100万保额保30年交30年，30岁男性每年1125元，女性614元

优点二：健康告知宽松:不问乙肝等

这款产品还有两个不错的可选保障：

45 岁前身故多赔 50%：可以增加“挣钱黄金期”的保额，价格也不贵；

65 岁前猝死多赔 30%：每年只贵了几十块钱，适合工作压力大、有心脑血管疾病担忧的。

比较适合看重性价比，身体有异常的朋友，大家可以按需考虑。

擎天柱11号（一生中意版）：夫妻同一意外额外赔

这款产品是单人定寿，但如果被保人和配偶在同一场意外事故去世或全残，被保人的受益人可以获赔双倍保额。

优势：

1、夫妻同一意外额外赔:可以多赔100%保额

2、健康告知宽松:不问乙肝小三阳、先天性遗传性疾病(除了先天性心脏病)

它的免责条款也仅有法定 3 条，更加宽松。

写在最后

很多人避讳谈生死，但寿险就是这样一类特殊的险种。

因为它保障的不是自己，更多的是给家人一份长久的安稳。

为了让这幸福的家庭持续下去，建议家庭支柱一定要配置一份寿险，

不仅是给家人的一份承诺，更是家庭责任感的最大体现。