<炒股配资之家>定期寿险适合哪些人？如何挑选高性价比的定期寿险？

最近和朋友闲聊聊到了定期寿险，差点没把我笑死。

她老公简直是把定期寿险当成“免死金牌”了。

事情是这样的，我朋友的老公，年纪不到30岁，就高血压，不吃药，能到150多。

即便如此，他依旧胡吃海喝，每天熬夜玩手机，玩到2点都不睡。

朋友很着急，可她老公却很淡定地说，人生在世，吃喝玩乐很重要，反正它已经买了几百万的寿险，他要是挂了，我朋友也不怕没钱花。

气得我朋友骂了她老公3天。

不得不说，他老公保险意识强，但是健康意识很差，切勿向他学习。

其实，生活中像朋友老公这样认可定期寿险的人很多，但是大家往往不知道怎么买到一款合适的定寿，今天就给大家全面盘点一波。

一、定期寿险是什么？

近几年定期寿险风很大，尤其是当一些“猝死新闻”曝光后，定期寿险的关注度就会飙高，成交量也会在短时间内上涨。

这类受到大量关注的定期寿险，保的是某一段时间里，这个被保障的人的生命和健康，

如果在这段时间里，这个人没了或者全残，保险公司就会赔一笔钱给到这人的家人。

非常适合我们社畜打工仔、独生子女、以及家庭的顶梁柱。

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、定期寿险真的有用吗？

先看个故事：

一对90后小夫妻小明和小红，小明是一个码农，年收入30万，小红全职在家带孩子，双方父母不需要小两口照顾。

在他们攒下100万的时候，买了他们的第一套房，1年后，也迎来了他们第一个小宝宝，一切都很顺利。

然而，就在宝宝2岁的时候，因为一次意外，小明倒在了岗位上，只留下4位60多岁的老人、嗷嗷待哺的孩子，和800多万的房贷……

全部经济压力都落到了伴侣小红身上，但她只是一位全职太太，没有收入来源。

但如果小明买了一份定期寿险，那就能给家庭留一笔钱，生活还能继续下去。

而且，定期寿险非常便宜，30岁男，100万保额，保到70岁，也只要2000多块。

有了这笔钱，足够另一半生活宽裕地把孩子养大、给父母养老。

2、定期寿险和终身寿险有什么区别？

很多小伙伴可能不太清楚定期寿险和终身寿险，除了保障期限外，还有什么不同？

可以看到，定期寿险更适合我们普通人购买。

大多数定期寿险属于消费型保险，价格很便宜，保障很实用。

以30岁成年人，保到60岁为例，在当下的定期寿险市场上，很多定寿产品上百万保额才500多每年的保费。

终身寿险可以保一辈子，人固有一死，所以100%能赔钱，所以它的价格非常贵。

在相同保额的情况下，终身寿险的价格往往是保到60岁的定期寿险八九倍！

因此，终身寿险更适合想要做财富传承的人，而普通人更适合买定期寿险，做好当下的保障。

此外，还有一种增额终身寿险，保额会随着时间慢慢长大，本质上是一种储蓄险。

不仅可以用来财富传承，还可以用来教育金、养老金规划，比较灵活。

如果你想给孩子储蓄教育金，给自己规划养老金，可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定。

但对于我们90%的普通人来说，最实用的还是定期寿险。

所以接下来，我来教你如何挑选一款合适的定期寿险。

想了解目前市面上最高性价比的定期寿险产品，可以直接点击了解️️二、想买定期寿险，要注意哪几点？

定期寿险的保障非常简单，只有死亡/全残，没什么花里胡哨的。

所以，我们在投保时只需要考虑这几点：

1、保额多少？保障期限多久？

买多少保额，意味着能给家人留多少钱；所以保额是重中之重。

保额最好能覆盖掉能覆盖掉家庭未来5-10年的生活开销，以及子女教育+父母赡养费用。

如果家里有房贷、车贷要还，还要增加保额。

我建议，生活在北上广深等一线城市的朋友至少买到100万保额，二线及以下城市可以适当减少。

至于要保多久，我们可以根据自己的预算来定。

对于90%以上的普通家庭，建议保到60-65岁退休年龄，覆盖掉人生中家庭责任最重的时期。

2、有健康问题，投保难不难？

买保险绕不开健康告知，身体不好可能就买不了。

但幸运的是，定期寿险基本上是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前，大部分的健康告知询问得最多的是这3条：

这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

如果你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制

所以定期寿险适合哪些人？如何挑选高性价比的定期寿险？，这类朋友，我们可以优先买健康告知较宽松的定寿，再去考虑其他保险。

健康告知涉及比较专业的医学知识，如果把握不准，可以随时找我：

、我的职业，影响我买定期寿险吗？

定期寿险对健康要求比较宽松，但对职业要求颇为严格。

这不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率并不一样，保险公司自然也会有所考量。

一般来说，保险公司会根据不同风险等级，将承保职业分为6类。

不过，对于职业的分类，行业并没有统一标准；

有可能你的工作，在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。

而且，现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业能不能买，可以点这里，告诉我你的具体情况，我帮你分析~

、好的定期寿险，要满足哪些条件？

要判断一款定寿产品好不好，主要看5点：

（1）保障责任要全面

买什么保险，首先要看的都是保障责任。

都说定期寿险简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看它的主流保障和特色保障。

定期寿险的主流保障：身故和全残（高残）。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立90日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；

在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；

因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额。

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

（2）免责条款越少越好

说白了，就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有3条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

你可能不以为然，反正寿险就是死了就能赔，免责多几条少几条真的重要吗？

我这么说吧，寿险的免责越多，“死法”就越受限制，理赔争议也越多。

所以，我们在挑选定期寿险时，尽量选择免责条款少的。

（3）注意最高保额限制

前面也提到过，保额有多重要了。

当下的互联网定期寿险市场，大多数产品都有最高保额限制，最高只能买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，已经足够了。

如果你买不到最高保额，那可能是因为所在区域被限制保额了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品最高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少。

这也很好解决，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外，还有一些定寿产品，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

（4）等待期越短越好

等待期，也叫观察期，这段时间内，如果发生保险事故，保险公司不会赔；只有过了等待期出险，才能赔。

大多数定期寿险的等待期是90-180天，也有一些产品，等待期会长达一年。

对我们来说，等待期当然越短越好啦~

（5）价格越便宜越好

定期寿险的保障责任太过简单了，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

这里，我以当前热销的两款定寿产品——定海柱2号和臻爱互联网定寿作比较：

可以看到，这两款产品的保障责任一样，但定海柱2号的免责更少。

再对比一下保费，同样的保障计划，定海柱2号的价格更便宜。

哪款定寿更胜一筹？这不就一目了然了吗？

三、全网定期寿险性价比TOP4

根据以上挑选攻略，我帮大家从全网上百款定寿产品里面，筛选出以下以下4款性价比最高的定期寿险，帮你更直观了解这些定期寿险的优势、劣势！做出明智的选择！！

本次入选的选手们分别为：

1、大麦旗舰版A款：可附加失能护理保障，综合实力强，免责宽松！

华贵人寿的“大麦系列”作为一直以来关注度比较高的定期寿险，长期表现都很优秀，

最近上线的大麦旗舰版A款保障依然亮眼。

优势：

大麦旗舰版A款的健康告知只有 3 条。

患有乙肝、高血压、糖尿病、部分癌症或早期癌症等疾病，也有机会投保大麦旗舰版A款定期寿险。

大麦旗舰版A款的免责条款也只有3条，和擎天柱7号一样，

也没有问到违规驾驶行为，只有投保人故意杀害被保人、被保人自己犯罪作死，还有两年内自杀不赔。

华贵人寿的大麦系列贯走平价路线，大麦旗舰版A款也不例外，价格很有竞争力。

30岁，保30年，30年交，

100万保额，男生只要1121块，女生只要607块，性价比很是不错。

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大麦旗舰版A款定期寿险除了可以自由选择附加：航空、水路公共交通意外身故和全残额外赔保障外。

区别于市面上其他定寿，大麦旗舰版A款最大亮点：可附加 收入损失险，属于比较有创新的保障。

这个附加险的条款名是麦芽糖：保额 3000～5 万可选，累计领取月份可选择保 60 或 120 个月。

在保障期间不幸因疾病或意外陷入失能状态，符合条件就能每月领一笔钱。

我们着重看看：

附加这个责任后，如果一些特定功能损伤或因意外导致 1~3 级伤残，符合赔付条件的，就能先赔一笔附加险的已交保费。

此外，每个月还能拿到一笔功能损伤或意外伤残失能保险金。

举个例子：

小王投保大麦旗舰版A款，附加失能收入损失险，保额 5 万，保 60 个月。 投保满 90 天后，小王因疾病达到了心脏特定功能损伤状态， 那么他每月可获赔 5 万元，最高拿 60 个月，即最高300万。 如果是因意外导致 1~3 级伤残，那么赔 2 倍保额， 即 10 万/月，最高也能拿 60 个月，即600万的失能保险金。

点评：

相比旧款大麦旗舰版A款寿险公司的利润来源，大麦旗舰版A款在保障上一点没变，只有健康告知变严了，价格略涨了一些。

但今年更新后的保险普遍都进行了价格调整，市场环境如此，涨价也情有可原。

大麦旗舰版A款定期寿险能附加失能收入损失险，具有一定的创新意义。

最高支持400万基础保额，满足高净值朋友的保障需求。

关注高保额、高性价比、失能后收入损失&护理保障，或者健康有些小毛病的朋友，重点考虑大麦旗舰版A款定期寿险。

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​//?BIZ=、大麦甜蜜家2023：夫妻投保首选！

大麦甜蜜家2023是一款夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人；比如买100万的保单，那夫妻就各有 100 万保额。

优势：

如果买了一份100万的保单，夫妻两人在同一场意外事故中都不幸身故或者全残，那么一共能赔到400万。

夫妻俩的保额独立，假如其中一方不幸出险，那么另一方就能豁免保费，保障继续有效。

用大白话来说就是，丈夫不幸身故或全残了，妻子就不用继续交保费了，但大麦甜蜜家2023保障仍然有效。

和大麦旗舰版A款一样，这款产品也不问甲状腺、乳腺结节，不问询过往除外、加费记录。

比如，一对30岁的夫妻买一份大麦甜蜜家2023的价格，价格低于大部分单独购买定期寿险的价格，但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。

夫妻俩买大麦甜蜜家2023多少钱？戳下方卡片，免费测保费！

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注意事项：

由于夫妻特色保障，所以必须达到合法结婚年龄（男性22岁，女性20岁）才能投保。

与大麦2022一样，这款产品也有身高体重的要求，需满足16≤BMI＜33。

点评：

整体来看，大麦甜蜜家2023性价比很高。

如果是夫妻投保的话，这款产品非常值得考虑选择。

可能有人会担心：夫妻共同投保，万一以后感情破裂/离婚，要咋办？

关于这一点无需担心，夫妻二人离婚了，大麦甜蜜家2023可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

3、擎天柱7号：体检异常，选它！

国富人寿的擎天柱7号，经过多次升级，几乎优秀到“变态”的地步，是“定寿一哥”的有力竞争者！

优势：

擎天柱7号健康要求很宽松，不询问常见的结节、肝炎，具体如下：

原则上讲，只要健康告知没有提到的病，就都可以买。

比如，肺结节，乳腺/甲状腺结节，乙肝，甲亢甲减等，连核保都不用，满足健康告知可以直接买！

要知道，很多定寿产品，肺结节和乙肝都是买不了的。

擎天柱7号的免责条款也很少，只有3条：

只有投保人故意杀害被保人，被保人自己犯罪作死，还有两年内自杀不赔。

其他情况导致的身故，都可以赔。

这是目前理赔要求最低的定寿产品之一。

在同等缴费条件下，擎天柱7号的价格比定海柱2号贵不了多少。

30岁男，保30年，交30年，

100万保额，定海柱2号只要1068块，而擎天柱7号只要1088块，两者之差20块！

擎天柱还有一个亮点，就是缴费期限很灵活，

一般产品最高只能分30年交费，而它最高可以交至80岁。

选择的缴费期限越长，摊到每年的保费就越低，可以降低我们的缴费压力！

注意事项：

擎天柱7号的最高可投保额受城市、年龄、职业、身高体重等因素影响，以实际投保为准。

点评：

综合来看，擎天柱7号投保宽松，理赔门槛低，保费还很便宜。

身体有异常的小伙伴，比如有乙肝、结节等疾病的，可以考虑这一款哦！

4、臻爱2023：普通人首选！

升级后的臻爱2023定期寿险，在新上线产品中，算的上佼佼者了。

优势：

臻爱2023最大的特点是便宜，目前最便宜。

30岁，保20年，交20年，

100万保额，男生只要739块/年，女生只要358块/年。

年轻人如果手里钱少，买个50万保额，三五百块就搞定了。

想知道自己买臻爱2023要多少钱？可以戳这里，立即测算价格：​//?BIZ=

臻爱2023支持最高保至80岁，也可选择交至80岁。

几乎涵盖各类保障期间及缴费方式，能满足看官们的不同需求。

健康告知不询问甲状腺结节、乳腺结节和轻度高血压，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保臻爱2023。

此外，臻爱2023的职业限制少，都支持1-6类职业投保。

臻爱2023能自由选择附加3项可选责任，保障更加全面、灵活：

水陆空交通意外额外赔：水/陆额外赔100%保额，民航额外赔400%

恶性肿瘤（重度）身故保险金：65岁前因癌症身故，可以额外赔50%保额

猝死关爱保险金：65岁前猝死，额外赔付30%保额

重点提一下，比较创新的 恶性肿瘤（重度）身故 和 猝死 的额外赔保障，很贴心考虑到现在比较高发癌症、猝死的身故赔付，比较适合压力比较大的朋友选择。

点评：

臻爱2023定期寿险的价格优势非常大，比同类定寿产品都便宜，但它的健康要求也会更细化一些。

如果你身体比较健康，符合健康告知，对价格比较敏感的朋友，非常适合选择臻爱2023，毕竟便宜就是王道！

对我等打工人来说，能省一分是一分~

四、定期寿险常见问题答疑Q1：意外险也能赔身故，还有必要买定期寿险吗？

A1：有必要！

意外险和定期寿险虽然都保身故，但是赔付情况并不一样：

也就是说，如果只买意外险的话，就无法覆盖疾病带来的身故风险。

Q2：定期寿险适合什么人买？

A2：有家庭责任的人，都建议买。家里谁赚钱给谁买，谁赚得多就多买。

上了年纪的老人没有经济收入，承担的家庭责任不多，买寿险的意义不大；而小孩子经济也不独立，不承担家庭责任，也不需要寿险。

这里可能有个小疑问：如果是全职太太呢？

全职太太看似不赚钱没有收入来源，但实际上她们承担了绝大多数家庭责任，也为家庭创造了不可忽视的价值。

这些的付出，为家庭带来的都是隐形的收入，全职太太的劳动一样是可以量化出市场价值的，所以也应该买足额的定期寿险。

Q3：新出的产品越来越好，我原来买的要不要换？

A3：我建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。

而且，随着年纪越来越大，我们的身体素质也会慢慢下降；

如果你的身体条件不符合新产品的健康告知，就更不要折腾了，否则得不偿失。

即便你的身体条件能通过健康告知，那也要分两种情况来考虑：

如果老产品还没有过犹豫期，可以直接退保更换；如果已经交了几年钱，那你需要考虑同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共要交多少钱？

举个例子，

如果老产品还要交15年，每年2000块（合计3万），而新产品需要交20年，每年1000块（合计2万），那么可以考虑换产品。

不过，还是要提醒一句：一定要在新产品过了等待期后再去退老产品，以免保障发生中断。

Q4：保险到期了，我还活着，这是不是亏了？

A4：之前有朋友问我：我才32岁，买了保到60岁的定期寿险，28年后，大概率我还是活蹦乱跳的，这钱是不是白扔了？

其实，买保险的目的，就是为了防止万一发生而带来的巨大经济损失，毕竟未来到底会发生什么事，谁也说不准。

这就好比你花钱雇了一个保镖来保护你的安全。虽然你没有被袭击过，但它也确确实实给你提供了保障。

除非你能100%确定自己这期间不会身故，这样你买定寿才一定是亏的！

Q5：如何选择受益人？

定期寿险，是人不在了就赔钱。因为这笔钱，注定自己用不到，只能留给家人，所以明确受益人非常重要！

受益人，则是这笔钱会赔给的人。

通常会有两种情况：

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：

孩子，50%，第一顺序；

老婆，50%。第一顺序；

老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

五、写在最后

买其他保险，可能有各种各样的理由。

而买定期寿险，大抵是因为爱，因为赔的这笔钱，只能留给家人。

它能保证赚钱的人，站着是台ATM，倒下了，也是堆人民币。

当你真正理解了定期寿险的作用，也就会明白它存在的意义。

希望通过以上的内容，能够帮你买到一款合适的定寿。

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